Was ist Umstrukturierung? Foto: NKS_Imagery
Obwohl praktisch jeder von uns einen Kredit hat oder zumindest einmal im Leben hatte, gibt es nur wenige Menschen, die bestimmte Konzepte verstehen, die genau mit den Verbindlichkeiten zusammenhängen, die wir eingehen. Diejenigen, mit denen wir uns heute beschäftigen werden, tauchen in der Regel erst auf, wenn wir an Liquidität verlieren oder in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Was ist eine Umschuldung? Was ist eine Kreditrefinanzierung und was ist eine Prolongation? Die Antworten auf diese Fragen finden Sie im folgenden Artikel.
Ein Wort zur Einführung
Es gibt einen Grund, warum wir uns heute mit diesen Fragen beschäftigen. Immer mehr Menschen sehen sich in letzter Zeit mit erheblichen Erhöhungen ihrer Kreditraten konfrontiert, die auf die Inflationsbekämpfungsmaßnahmen der Zentralbank zurückzuführen sind. An dieser Stelle sei daran erinnert, dass sich der geldpolitische Rat derzeit mitten in einem Zinserhöhungszyklus befindet, der sich negativ auf die Höhe der Kreditzinsen auswirkt. Am stärksten betroffen sind natürlich die Hypothekenbesitzer, deren Kreditraten bereits um bis zu 80 Prozent gestiegen sind. Dies wiederum führt dazu, dass nach Lösungen gesucht wird, um die Raten zu senken oder sogar die Kredite umzuschulden. Worin besteht das? Prüfen Sie das.
Was ist eine Kreditumstrukturierung?
Bevor wir uns mit anderen Fragen im Zusammenhang mit möglichen Maßnahmen zur Senkung der Kreditraten oder zur Verbesserung der Liquidität unseres Haushaltsbudgets befassen, ist es notwendig, den Begriff der Umschuldung in wenigen Worten zu beschreiben. Denn er definiert alle Maßnahmen, die unsere Situation verbessern und die Rückzahlung unserer Schulden erleichtern sollen.
Eine Kreditsanierung ist eigentlich nichts anderes als eine Änderung der Bedingungen eines Kreditvertrags, die vor allem darauf abzielt, zu einer problemlosen und pünktlichen Rückzahlung zurückzukehren. Das Konzept der Umschuldung kann auf verschiedene Weise verstanden werden, da auch eine Konsolidierung von Verpflichtungen dahinter stecken kann. Wenn man sich jedoch nur auf einen Kredit konzentriert, bedeutet dies in der Regel zum Beispiel die Beantragung einer Verlängerung, auf die wir gleich eingehen werden.
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Bei der Umschuldung eines Hypothekarkredits kann man mit der Bank eine Vereinbarung treffen, die z. B. die Anwendung von Kreditferien, d. h. die Stundung mehrerer Raten (in der Regel des Kapitalanteils), die Verlängerung des Rückzahlungszeitraums, wodurch sich die Höhe der monatlichen Rate verringern lässt, oder sogar eine Senkung des Zinssatzes zur Folge hat. Vieles hängt jedoch von der Bank selbst und ihrer Kreditpolitik ab, aber auch davon, wie wir den Kredit bisher zurückgezahlt haben. Banken zögern, Verbindlichkeiten umzuschulden, die von Anfang an in einer Weise zurückgezahlt wurden, die nicht mit der Vereinbarung übereinstimmt, oder wenn es sich beispielsweise um geringe Beträge handelt.
Was ist ein Kreditaufschub und worauf muss ich achten?
Wie bereits erwähnt, besteht die Stundung eines Kredits in der Verlängerung der Rückzahlungsfrist der Verpflichtung, in der Regel um die Höhe der monatlichen Rate zu verringern. Dabei ist zu beachten, dass die Höhe der Raten etwas geringer ausfällt, wenn der geliehene Betrag auf eine größere Anzahl von Raten verteilt wird. Natürlich hängt viel davon ab, über welchen Zeitraum Sie die Verpflichtung strecken wollen.
WICHTIG: Wenn Sie sich für eine Prolongation entscheiden, um die Anzahl der monatlichen Raten zu erhöhen, sollten Sie bedenken, dass die Bank zusätzliche Zinsen berechnet. Diese hängen direkt von dem Zeitraum ab, in dem Sie das Kapital bei der Bank geliehen haben. Je länger die Rückzahlung dauert, desto höher sind die Zinsen, die die Bank verlangen kann.
Eine andere Form der Stundung, d. h. der Verlängerung der Kreditrückzahlungsfrist, ist ein Krediturlaub, d. h. eine Unterbrechung der Ratenrückzahlung. Sie beträgt in der Regel maximal drei Monate, hängt aber ganz vom Kreditinstitut ab. In den meisten Fällen beziehen sich die Kreditpausen nur auf den Hauptteil des Kredits, was bedeutet, dass während dieser Zeit ohnehin Zinsen an die Bank gezahlt werden müssen. Etwas anders sieht es bei den gesetzlichen Kreditferien aus, mit denen wir während der Pandemiezeit zu tun hatten oder auch jetzt, wo die Regierung einen besonderen Schutz für Kreditnehmer vorbereitet hat. Denn die derzeitigen Kreditferien gelten sowohl für den Kapital- als auch für den Zinsanteil. Sie gelten jedoch nur für Hypothekarkredite.
Was ist ein refinanzierter Kredit?
Auch wenn es etwas geheimnisvoll klingt, ist die Refinanzierung eines Kredits nicht besonders kompliziert. In der Praxis bedeutet eine Refinanzierung, dass die Verpflichtung auf eine andere Bank übertragen wird, die bessere Bedingungen bietet. Wer sich für eine Refinanzierung seines Kredits entscheidet, profitiert in der Regel automatisch von der Möglichkeit, die Rückzahlungsfrist zu verlängern, d. h. von der bereits erwähnten Verlängerung. Dies ermöglicht eine sehr günstige Umschuldung, über die wir ebenfalls bereits geschrieben haben.
Bei der Refinanzierung eines Kredits, z. B. eines Hypothekendarlehens, sollte man sich zunächst um ein Angebot bemühen, das günstiger ist als das, das man beim Abschluss des Kreditvertrags verwendet hat. Es ist jedoch wichtig zu bedenken, dass das, was auf den ersten Blick günstig erscheint, es nicht immer ist. Damit eine Umfinanzierung sinnvoll ist, müssen alle Kosten, die mit einer vorzeitigen Rückzahlung des Kredits bei Bank A verbunden sind, sowie alle Gebühren und Kosten bei Bank B geprüft werden.
Ein unabhängiger Kreditsachverständiger, der Zugang zu den Angeboten vieler Banken in Polen hat, kann Ihnen bei der Auswahl eines günstigen Refinanzierungskredits helfen.
