Mimo że praktycznie każdy z nas posiada lub chociaż raz w życiu posiadał jakiś kredyt, to jednak wciąż niewiele osób rozumie pewne pojęcia, dość mocno przypisane właśnie do zaciąganych przez nas zobowiązań. Te, którymi zajmiemy się dziś, zwykle pojawiają się, dopiero gdy tracimy płynność lub wpadamy w problemy finansowe. Czym jest restrukturyzacja zadłużenia? Czym refinansowanie kredytu, a czym prolongata? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym artykule.
Słowem wstępu
Nie bez powodu właśnie dziś zajmujemy się tymi zagadnieniami. Coraz więcej osób bowiem zaczyna mierzyć się w ostatnim czasie ze znacznymi zwyżkami rat kredytów, co jest wynikiem działań antyinflacyjnych banku centralnego. Przypomnijmy w tym miejscu, że Rada Polityki Pieniężnej jest aktualnie w cyklu podwyżek stóp procentowych, co negatywnie odbija się na wysokości oprocentowania kredytów. Najmocniej odrywają naturalnie posiadacze kredytów hipotecznych, którym raty kredytów mogły wzrosnąć już nawet o 80 procent. To zaś powoduje, że zaczyna się poszukiwanie rozwiązań, które pozwolą na zmniejszenie rat lub właśnie restrukturyzację kredytu. Na czym ona polega? Sprawdzamy.
Na czym polega restrukturyzacja kredytu?
Zanim będziemy mogli poruszyć inne zagadnienia związane z ewentualnymi działaniami mającymi na celu obniżenie rat kredytów lub też poprawę płynności naszego domowego budżetu, trzeba w kilku słowach opisać pojęcie restrukturyzacji. To właśnie ono bowiem określa wszystkie czynności, które mają doprowadzić do poprawy naszej sytuacji i łatwiejszego spłacania zobowiązania.
Restrukturyzacja kredytu to bowiem nic innego, jak zmiana warunków umowy kredytowej, której celem jest przede wszystkim powrót do bezproblemowych i terminowych spłat. Pojęcie restrukturyzacji może być rozumiane na kilka sposobów, ponieważ stać za nim może także konsolidacja zobowiązań, jednak skupiając się tylko na jednym kredycie, zwykle chodzi np. o zastosowanie prolongaty, o której za chwilę.
Czytaj także: Na jaki pojazd można otrzymać kredyt samochodowy dla firmy?
Restrukturyzując kredyt hipoteczny, możemy dojść do porozumienia z bankiem, co będzie owocowało np. zastosowaniem wakacji kredytowych, czyli odroczeniu terminu spłaty kilku rat (zwykle części kapitałowej), wydłużeniem okresu spłaty, co pozwoli na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty czy nawet obniżeniem oprocentowania. Wiele zależy jednak od samego banku i jego polityki kredytowej, a także tego, jak dotychczas spłacaliśmy kredyt. Banki niechętnie restrukturyzują zobowiązania od początku spłacane w sposób niezgodny z umową lub gdy chodzi np. o niewielkie kwoty.
Czym jest prolongata kredytu i na co zwrócić uwagę?
Jak wspomnieliśmy wcześniej, prolongata kredytu polega na wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania zwykle w celu zmniejszenia wysokości miesięcznej raty. Zauważmy bowiem, że rozciągając pożyczoną kwotę na większą ilość rat, ich wysokość będzie nieco niższa. Wiele zależy tutaj oczywiście od okresu, na jaki chcemy rozłożyć zobowiązanie.
WAŻNE! Decydując się na prolongatę, której celem jest zwiększenie ilości miesięcznych rat, weźmy pod uwagę to, że bank naliczy nam dodatkowe odsetki. Te zależne są bowiem bezpośrednio od okresu, w którym dysponujemy kapitałem pożyczonym od banku. Im dłużej spłacamy swoje zobowiązanie, tym większą ilość odsetek bank ma prawo naliczać.
Inną formą prolongaty, a więc wydłużenia okresu spłaty kredytu są także wakacje kredytowe, czyli przerwa w spłacaniu rat. Zwykle maksymalnie na okres 3 miesięcy, jednak wszystko zależy wyłącznie od instytucji kredytowej. W większości przypadków wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie części kapitałowej, co oznacza, że odsetki i tak musimy bankowi w tym czasie spłacać. Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy mowa o ustawowych wakacjach kredytowych, z którymi do czynienia mieliśmy w okresie pandemii czy nawet teraz, gdy rząd przygotował specjalną tarczę dla kredytobiorców. Aktualne wakacje kredytowe dotyczą bowiem zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej. Są jednak adresowane wyłącznie do kredytów hipotecznych.
Czym jest refinansowanie kredytu?
Refinansowanie kredytu, choć brzmi dość tajemniczo, nie jest specjalnie skomplikowanym zagadnieniem. W praktyce refinansowanie oznacza bowiem przeniesienie zobowiązania do innego banku, takiego, który zaoferuje lepsze warunki. Dość powszechnym zjawiskiem jest to, że osoby decydujące się na refinansowanie kredytu korzystają automatycznie z możliwości wydłużenia okresu spłaty, czyli omawianej wcześniej prolongaty. Pozwala to na bardzo korzystną restrukturyzację, o której już także pisaliśmy.
Refinansowanie kredytu, np. hipotecznego, należy rozpocząć od znalezienia oferty korzystniejszej od tej, z której skorzystaliśmy w chwili zawierania umowy kredytowej. Trzeba jednak pamiętać, że to, co na pierwszy rzut oka wydaje się być korzystne, nie zawsze takie jest. Aby refinansowanie miało sens, musimy sprawdzić wszelkie koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu w banku A, a także wszelkie opłaty i koszty w banku B.
W doborze taniego kredytu refinansowego pomóc może niezależny ekspert kredytowy, który ma dostęp do ofert wielu banków w Polsce.
